Lo que no sabe sobre el seguro de hogar puede costarle caro

De cara al fin de semana festivo, aquí tiene información para los propietarios de viviendas con el fin de protegerse mejor a sí mismos y a su hogar. Que tenga un feliz y seguro Día de la Independencia.

Puede que estés pagando demasiado por una protección que no es suficiente

Por Jeff Blyskal

Contratamos seguros de hogar para protegernos de nuestros mayores temores: tornados que arrancan el tejado, incendios que suben por las escaleras, inundaciones que azotan el porche. Pero, en realidad, rara vez ocurre lo peor. E incluso en el caso de que, por ejemplo, un árbol aplaste su terraza o una pelota de béisbol errante rompa su ventanal de cristal emplomado, los daños tienden a ser menores y las reparaciones fáciles de resolver con su aseguradora. Por eso, la mayoría de nosotros no dedicamos mucho tiempo a pensar en el seguro de hogar. Contratamos la cobertura cuando compramos la casa y luego -a menos que ocurra algo- nos lo quitamos de la cabeza.

"Antes de la pérdida total de mi casa, la única comunicación real que tenía con mi aseguradora era cuando tenía que pagar el extracto trimestral o anual", dice Fred Wescoe, de 73 años. Pero cuando una tarde de abril del año pasado su rancho de tres habitaciones y 15 años de antigüedad en Burnside, Kentucky, ardió hasta los cimientos, su aseguradora, USAA, se convirtió en su mejor amiga.

Un investigador del seguro visitó la casa al día siguiente y se puso en contacto con Wescoe a diario para mantenerle al corriente del progreso de su reclamación. USAA pagó rápidamente en efectivo para cubrir motelalimentos, ropa y otros gastos de manutención.

"No tenía cepillo de dientes", recuerda Wescoe.

Ocho días después del incendio, USAA depositó directamente la indemnización para cubrir la reconstrucción de la casa y la reposición del contenido. El dinero también cubrió nueve meses de gastos de manutención y algunos otros costes, como la retirada de escombros. USAA demostró ser "extraordinaria", dice.

Junto con USAA, otras cuatro aseguradoras de hogar -Amica, Erie, MetLife y Auto-Owners- estuvieron entre las mejor calificadas en la encuesta más reciente de Consumer Reports a más de 85,000 suscriptores. Alrededor de 7,400 de ellos, o el 8 por ciento, informaron haber presentado reclamos de 2013 a 2016 con una compañía de nuestra clasificaciones gráfico.

El seguro de hogar es uno de los servicios mejor valorados por CR. Pero la satisfacción con su aseguradora puede generar complacencia, y lo que no sepa u olvide sobre su póliza podría pillarle desprevenido cuando surjan problemas. Puede descubrir que no está cubierto en áreas críticas o que está gastando demasiado. CR ha identificado 10 sorpresas de seguros, buenas y malas, a las que debe estar atento, y ofrece formas inteligentes de minimizar los desacuerdos sobre las reclamaciones y encontrar un trato mejor y más justo en las primas.

1. Puede que esté pagando demasiado

Muchos de los encuestados llevan 15, 20, 30 o más años con la misma compañía y rara vez buscan nuevas pólizas. Alrededor del 9% cambió de aseguradora en los tres años anteriores, y más de la mitad dijo haber encontrado un mejor precio. El seguro de hogar no es tan competitivo en precios como los seguros de hogar. seguro de automóvilPero puede ahorrar entre cientos y más de $1.000 al año en primas comparando precios.

Actúa para ahorrar. El seguro de hogar requiere una cuidadosa evaluación de sus riesgos y necesidades de cobertura. Le recomendamos que trabaje con un agente independiente que pueda comparar primas y no esté comprometido con una sola compañía. Los vendedores directos al consumidor, como Geico, Farmers y USAA, y las compañías de agentes cautivos, como Allstate y State Farm, sólo ofrecen su propia marca. Puede encontrar un agente independiente en TrustedChoicesitio web gestionado por la asociación profesional Independent Insurance Agents and Brokers of America.

Asegúrese de que el agente utiliza el sofisticado software actual de costes de reconstrucción. Recopile cuidadosamente las estadísticas vitales de su vivienda (metros cuadrados, antigüedad, material de construcción) y pida una estimación del valor de reconstrucción "nuevo presupuesto" basada en los últimos costes de mano de obra y materiales. Empiece por nuestras aseguradoras de hogar mejor valoradas y trabaje con el agente para buscar la mejor combinación de gran servicio y bajo precio.

2. Es posible que no tenga suficiente cobertura

Alrededor del 60% de los hogares estadounidenses son seguro insuficiente una media del 20%, según CoreLogic, una empresa con sede en Irvine (California) que proporciona datos a la mayoría de las principales aseguradoras de viviendas. Hay muchos factores que pueden llevar a estar infraasegurado, como el aumento de los costes laborales y de construcción, remodelaciones o ampliaciones desde que se adquirió la póliza, y errores en la descripción de la propiedad de la póliza original.

Algunos propietarios tampoco se dan cuenta de que una póliza estándar no lo cubre todo. Por ejemplo, el 56% piensa erróneamente que seguro contra inundaciones está cubierto por una póliza estándar, según Princeton Survey Research Associates International.

Actúa para ahorrar. Trabaje con su agente para comprar por separado inundaciones y terremoto protección. También puede necesitar una huracán póliza si vive en una zona de alto riesgo.

Los complementos adicionales son imprescindibles para cubrir los atascos en el alcantarillado o el coste extra de reconstruir de acuerdo con los códigos y ordenanzas más recientes. Opta por la cobertura ampliada de costes de reposición, que suele pagar hasta un 25% más que los límites habituales para cubrir el aumento de los precios de los materiales y la mano de obra que suele producirse tras los desastres naturales.

Una póliza típica cubre la estructura y las dependencias; el contenido de la casa; la responsabilidad personal si usted, su familia o su mascota causan daños a terceros; y los gastos de manutención adicionales si su casa está tan dañada que necesita un lugar temporal donde vivir.

3. No se preocupe demasiado por presentar una demanda de escasa cuantía

Algunas personas no reclaman cuando tienen un pequeño siniestro por miedo a que les suba la prima y les cueste más con el tiempo. Alrededor del 22% de los encuestados por CR dijeron que decidieron no presentar una reclamación por este motivo.

Pero la encuesta también reveló que el 57% de los que presentaron siniestros de menos de $5.000 no experimentaron ningún aumento de la prima.

Las aseguradoras de hogar pueden subir las tarifas añadiendo un recargo si el siniestro supera una determinada cantidad, pero los umbrales y recargos varían según la compañía, el tipo de siniestro y el número de reclamaciones presentadas en un periodo determinado. También influyen las normativas estatales. Texas, por ejemplo, prohíbe a las aseguradoras añadir un recargo a menos que se hayan presentado dos siniestros no relacionados con el clima en el año de póliza anterior.

Actúa para ahorrar. Pregunte a su agente cuánto subiría su prima, y durante cuántos años, antes de presentar un siniestro superior a su franquicia. Si el pago del siniestro es superior al recargo anual multiplicado por el número de años que estaría en vigor, puede que tenga sentido desde el punto de vista financiero presentar la reclamación. Entre los encuestados cuyas primas aumentaron tras un pequeño siniestro, la mayoría se enganchó por menos de $200 al año.

4. Debería plantearse un seguro contra inundaciones aunque no tenga una propiedad frente al mar

El agua es una fuente inagotable de problemas para los propietarios: el 22% de los lectores encuestados se han visto afectados por una rotura. lavadora mangueras y desbordamiento inodoros, bañeras y lavabosentre otros problemas. Por ejemplo, en el oeste del Pacífico, los problemas de agua dentro del hogar causaron el 43% de las pérdidas.

Por el contrario, cualquier agua o lodo que se desplace o acumule en el suelo fuera de la vivienda y llegue al interior constituye una inundación, y no está cubierta por una póliza estándar.

Según la Agencia Federal para la Gestión de Emergencias (FEMA), más del 20% de las reclamaciones de pólizas del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) las presentan propietarios de viviendas situadas fuera de las zonas designadas de riesgo especial de inundación.

Fuertes lluvias y huracanes pueden causar inundaciones en zonas bajas y desbordar tormenta alcantarillas obstruidas con residuos, y envían la escorrentía hacia su casa.

Necesita una póliza aparte para protegerse de las inundaciones. Casi un tercio de Tormenta Sandy víctimas con daños por inundaciones en 2012 no la tenían. La FEMA calcula que solo el 30% de las viviendas que están en zonas inundables tienen cobertura del NFIP.

Actúa para ahorrar. Hable con su agente. Normalmente puede venderle una cobertura NFIP, pero puede resultar cara debido a los recientes cambios en el programa. Considera también la posibilidad de contratar un seguro de inundación, que te protege de los daños causados por el paso de líquidos a través de las tuberías de alcantarillado.

Los atascos pueden ser un problema en las ciudades con sistemas de alcantarillado más antiguos, donde la línea de aguas residuales está conectada al mismo sistema municipal que gestiona la escorrentía pluvial.

Inspeccione su casa en busca de signos de fugas, como techos manchados, olores a humedad y humedad alrededor de las tuberías y detrás de los aparatos que utilizan agua. Instale "sensores de agua "inteligentes en zonas potencialmente con fugas que enviarán alertas a su smartphone. Considere la posibilidad de conectar los sensores a una válvula electrónica de corte de agua que pueda detener automáticamente el flujo cuando se produzca una fuga.

El Instituto de Seguros para la Seguridad en el Hogar (IBHS) aconseja a los propietarios de viviendas que inspeccionen periódicamente las mangueras y tuberías de agua en frigoríficos que tienen neveras, lavadoras y lavavajillasy sustituya la goma vieja por mangueras trenzadas de acero más resistentes. Asegúrese de apagar su de la lavadora de agua cuando no se utiliza y, sobre todo, cuando se va a vacaciones. Sustituir las antiguas válvulas de tornillo en aseo líneas de suministro de agua con válvulas de bola, que son más fáciles de cerrar para detener un desbordamiento. Inspeccione periódicamente su ático, tejadoy las paredes de los pisos superiores en caso de incursiones de agua relacionadas con el clima. "La prevención es la mejor defensa contra las pérdidas por agua", afirma Sevag Sarkissian, portavoz de State Farm.

5. Los daños causados por animales pueden no estar cubiertos

Ilustración fotográfica: Dan Saelinger

En general, cuanto más grande e inesperada sea la bestia, más probable es que se cubran los daños. Así que sí para un oso que destroce su casa, pero no para ratones, ratas, murciélagos, pájaros, ardillas y posiblemente mapaches, dependiendo de la compañía y la cobertura. Las pequeñas plagas suelen estar específicamente excluidas como alimañas.

El tuyo mascotas también suelen estar excluidas si, por ejemplo, el cachorro al que le están saliendo los dientes muerde los muebles del salón. Pero si tu mascota muerde a otra persona o causa daños en su casa, la póliza cubre la responsabilidad civil (aunque algunas razas pueden quedar excluidas).

Actúa para ahorrar. Averigüe la presencia de alimañas inspeccionando (y cerrando) los puntos de entrada desde sótano a tejado, bajo porchesy en el interior de los sótanos.

6. Cuanto mayor sea su reclamación, más tendrá que prepararse para el combate

Aunque casi el 80% de los reclamantes de nuestra encuesta declararon no haber tenido problemas con su aseguradora, propietarios con mayores pérdidas tenían más probabilidades de tener dificultades.

Por ejemplo, el 6% de los que tenían siniestros de cualquier cuantía estaban en desacuerdo con su aseguradora sobre los daños en dólares, frente al 10% de los que tenían siniestros de $20.000 o más. Los del club de $20.000 o más también tenían más probabilidades de sufrir un retraso en el pago.

Actúa para ahorrar. La clave está en la paciencia, la persistencia y el trabajo de campo. Empiece por documentar su solicitud con fotos y presupuestos por escrito, y pregunte a su contratista para que le ayuden a entender los costes de la construcción y a enfrentarse a las necesidades de los peritos de seguros. No aceptes automáticamente la interpretación del contrato que haga el perito. Si te dice que tu póliza no cubre determinados daños, pídele que te muestre el texto concreto del contrato.

¿No está de acuerdo con el importe de los daños? Reúna a su contratista y al perito de la compañía de seguros para revisar el presupuesto línea por línea. ¿Siguen sin ponerse de acuerdo? Pregunte a otro perito independiente. contratista para obtener una segunda opinión. También puede ser útil presentar una queja al departamento de seguros de su estado. Para encontrar la suya, vaya a este mapa en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros.

Entre los reclamantes encuestados por CR que se encontraron hablando con una pared de ladrillos, el 10% contrató a un perito público para que luchara en su nombre. Los peritos inspeccionan todos los aspectos de la reclamación y están al servicio del cliente, no de la compañía de seguros. Un perito público puede negociar por usted, a cambio de unos honorarios de hasta el 10% o el 25%, dependiendo de los límites estatales y de si el siniestro está relacionado con una emergencia declarada. Busque uno en el sitio web de la Asociación Nacional de Peritos de Seguros Públicos. Busque buenas referencias, varios años de experiencia y una licencia estatal, si es necesario. Alrededor del 3% de los demandantes que tuvieron problemas para llegar a un acuerdo recurrieron a un abogado. Puede encontrar uno en abogados.com y escribiendo "seguro de propiedad" en el campo de búsqueda.

7. Su historial crediticio afectará a sus tarifas

Desde la década de 1990, las aseguradoras de 47 estados (excepto California, Maryland y Massachusetts, donde esta práctica no está permitida) utilizan lo que se denomina una puntuación de seguro basada en el crédito para determinar, en parte, las primas del seguro de vivienda. Suelen mantener la práctica en secreto. Sólo el 9% de los encuestados afirmaron que su actual aseguradora de hogar les había informado al respecto.

Pero según representantes del sector asegurador, se supone que la calificación crediticia es buena para los propietarios de viviendas. "El 85% de los consumidores se benefician del uso de las puntuaciones de crédito o reciben un trato neutral", afirma Neil Alldredge, Vicepresidente Senior de Asuntos Corporativos de la Asociación Nacional de Mutuas de Seguros, que citaba un estudio anual independiente del Departamento de Seguros de Arkansas.

Pero un estudiar que se hizo en mayo para el sitio web Insurancequotes descubrió un aumento sustancial para las personas con mala puntuación crediticia. El estudio llegó a la conclusión de que la prima de seguro de una propietaria de 45 años con una puntuación crediticia aceptable sería un 36% más alta que si tuviera una puntuación excelente, como media nacional. Si la propietaria tuviera una mala puntuación en lugar de una excelente, su prima sería un 114% más alta.

Al menos el 58% de los siniestros del seguro de hogar declarados por nuestros lectores fueron causados por tiempo imprevisible y voluble. "Es difícil ver cómo tu puntuación de crédito afecta a tu probabilidad de ser golpeado por un huracán, salveo incendio forestal," afirma Birny Birnbaum, directora ejecutiva del Centro para la Justicia Económica.

Birnbaum dice calificación crediticia es intrínsecamente injusta y discriminatoria porque las puntuaciones son una medida de las oportunidades económicas, que históricamente han sido bajas para las minorías y los consumidores con bajos ingresos. En consecuencia, tienden a tener puntuaciones crediticias más bajas por término medio, explica, y acaban pagando más.

Pero Alldredge afirma que las compañías de seguros no utilizarían las puntuaciones si no fueran útiles para evaluar el riesgo.

"Quizá la persona con mejor puntuación crediticia sustituye el tejado con regularidad en lugar de esperar a que la próxima tormenta de granizo exija una reparación por parte de la aseguradora", dice. "Eso son especulaciones, pero existe una correlación, demostrada por numerosos estudios".

Actúa para ahorrar. Exija ver la puntuación de seguro basada en el crédito que ha generado su aseguradora. (Es diferente de la Puntuación de crédito FICO utilizado para las decisiones de préstamo). Mejore su puntuación de seguro comprobando su informe de crédito y corregir cualquier error. Cada 12 meses, pida a su aseguradora que recalcule su puntuación para poder beneficiarse de las mejoras. Y pague sus deudas a tiempo.

Solicite una "excepción por circunstancias extraordinarias de la vida" si su historial crediticio se ha visto afectado por problemas financieros ajenos a su voluntad, entre ellos problemas médicos graves, divorciofallecimiento o invalidez del cónyuge, o desempleo. Muchos estados tienen leyes que obligan a las aseguradoras a tener en cuenta estos acontecimientos. Si se concede la excepción, la aseguradora podría eliminar la calificación crediticia de su ecuación de precios, lo que debería reducir su prima.

8. Las cosas que más quieres pueden no estar cubiertas

Tengo un compromiso ¿Un anillo de Tiffany? ¿Un armario lleno de Valentinos? ¿Un Picasso en el salón? Las prendas de diseño, las joyas y las obras de arte probablemente superen los límites de una póliza estándar de seguro de hogar, que sólo cubre este tipo de objetos hasta el límite de la póliza por robo, que suele rondar los 1.500 euros.

Lo mismo para caro ordenadoresde lujo cámaras digitalesy equipamiento deportivo de gama alta. "Vemos bicicletas cuestan entre $10.000 y $15.000", dice Bill Fitzgerald, vicepresidente de ventas y servicios al cliente de Amica.

Actúa para ahorrar. Para joyeríaEn el caso de bienes muebles, pieles y obras de arte, se necesita una protección adicional denominada "flotante", una póliza independiente con franquicia cero que cubre las pérdidas accidentales. "Un flotador puede ayudar a los consumidores a recuperar hasta el valor total de su pérdida", dice Luis Sahagun, portavoz de Farmers Insurance. Asegúrese de obtener tasaciones y de enumerar los artículos específicos con su agente.

Para otros objetos de valor, como equipos deportivos y tecnológicos de gama alta, necesitará una cláusula adicional, un añadido a la póliza que aumenta los límites de cobertura para determinadas categorías de artículos. Habla con tu agente para determinar cuál es la mejor cobertura.

9. Cuidado con la laguna jurídica del granizo

El granizo fue el mayor riesgo al que se enfrentaron nuestros lectores, ya que el 32% de los encuestados afirmaron que fue el motivo de la reclamación de su seguro de hogar. El granizo más pequeño puede destrozar windows y aluminio abollado revestimientoPero las piedras del tamaño de una pelota de golf que caen a 130 km/h pueden destrozar árboles y agujerear casas y edificios. vehículos.

Hace un año, en Texas, un granizo de 10 centímetros penetró en las tejas, el revestimiento de madera contrachapada subyacente del tejado y la placa de yeso del techo interior de la casa de un cliente, dice Mike Gillerlane, vicepresidente de siniestros de Amica. "Sustituimos todo el tejado y reparamos todos los daños interiores", recuerda.

La póliza estándar de hogar cubre el granizo. Pero pueden quedar excluidos los daños estéticos, como revestimientos de aluminio o toldos abollados pero no rotos estructuralmente. Aunque su tejado necesita ser reemplazado, su pago podría ser muy limitado después de deducibles y la edad del techo se tienen en cuenta.

Actúa para ahorrar. Evite las aseguradoras que exigen porcentajes deducibles especiales por daños de granizo, lo que puede significar que usted es responsable de una parte de la pérdida de hasta el 2 por ciento del valor asegurado de su casa. Para una casa asegurada por $400.000, el 1 por ciento equivale a una franquicia de $4.000. En su lugar, insista en una franquicia fija en dólares para los daños por granizo.

Solicite una cláusula adicional en su póliza que cubra los daños estéticos si vive en uno de los 26 estados del Medio Oeste, Oeste Montañoso y Sur Central que CoreLogic ha identificado como de alto a extremo riesgo de daños por granizo. Esta cobertura adicional pagará la sustitución de un tejado o revestimiento abollado y el revestimiento completo de su casa de nuevo, incluso si sólo uno o dos lados están dañados.

10. Aunque alquiles, no estás libre de culpa

Aunque alquile, necesita un seguro. Aproximadamente el 95% de los propietarios de vivienda contratan un seguro, pero sólo lo hace el 41% de los inquilinos. Es una buena idea, y necesaria para proteger sus efectos personales y su responsabilidad civil. La póliza del propietario sólo asegura la vivienda alquilada.

"Los inquilinos suelen subestimar el valor de sus posesiones", dice Glenn Greenberg, de Liberty Mutual. "Desde la tecnología hasta los muebles o la ropa, sus posesiones podrían sumar fácilmente $25.000 y más".

Actúa para ahorrar. Los inquilinos deben contratar la cobertura, que suele costar entre $12 y $20 al mes, según el valor de sus posesiones. Cada vez son más los arrendadores que lo exigen.

No se quede corto. Como con el seguro de hogar, seguro de alquiler no suele cubrir inundaciones ni terremotos. A menos que estés asegurado por USAA, como inquilino debes contratar pólizas separadas para cubrir las pérdidas causadas por una inundación o un terremoto. Además, si tienes un pequeño negocio en tu casa o apartamento alquilado, tus ordenadores, impresorasy otros equipos profesionales no estarán cubiertos si no tienes un seguro de empresa.