El mejor seguro de hogar en Missouri

Prima media anual en Missouri

El coste de asegurar su vivienda en Missouri es ligeramente superior a la media nacional, ya que los propietarios de Missouri pagan una media de $1.199 frente a los $1.132 de los propietarios de todo el país, según datos del Instituto de Información de Seguros.

Cualquier tipo de seguro es un reflejo del valor asegurado y del riesgo de que se pague una indemnización por ese valor asegurado. Ambos elementos se observan en las tarifas de los seguros de hogar de Missouri. El precio medio de la vivienda en el estado es de $144.000, frente a $203.000 a nivel nacional, lo que indica el valor asegurado. Sin embargo, los menores valores asegurados se ven compensados por un mayor riesgo de siniestro en algunas zonas, lo que hace que las tarifas medias de los seguros de hogar en Missouri sean superiores a la media nacional.

Encuentre la mejor prima para su vivienda

Encontrar la mejor prima para un seguro de hogar requiere conocer su cobertura, especialmente en un estado con riesgos únicos, como el Missouri. Sin los fundamentos, es posible que encuentres la tarifa más baja, pero con una cobertura que realmente no se ajusta a tus necesidades.

Una póliza de seguro de hogar estándar tiene tres áreas de cobertura principales, pero puede proporcionar coberturas adicionales relacionadas con una de las coberturas principales. La mayoría de las pólizas incluyen la cobertura de la vivienda, que asegura los gastos de reconstrucción de la casa, la cobertura de los bienes personales, que protege sus pertenencias, y la cobertura de responsabilidad civil, que le asegura frente a determinadas reclamaciones de responsabilidad civil.

El tornado EF5 de Joplin tuvo un efecto duradero en los seguros que probablemente permanecerá con Missourians durante mucho tiempo. Ese único suceso provocó un espectacular aumento de las reclamaciones, que alcanzaron una media récord de más de $1.000 por cada vivienda asegurada. Muchas casas sufrieron daños mucho mayores, mientras que otras quedaron milagrosamente intactas, pero el seguro cambió en el estado para casi todo el mundo.

Si las aseguradoras tienen que pagar más de lo que recaudan en primas, las reservas se agotan, y sólo hay unas pocas formas de que las aseguradoras reconstituyan las reservas sin dejar de pagar los gastos y siniestros para que sus clientes puedan reconstruir sus hogares.

En 2010, antes del tornado de Joplin, la tarifa media del seguro de hogar en Missouri era de $970. En 2012, el año después del tornado de Joplin, los Missouri pagaban un 13% más por el seguro de hogar, con tarifas medias de $1.091.

Sin embargo, los costes relacionados con los seguros también aumentaron de otra forma que no se nota tan fácilmente, es decir, hasta que se tiene un siniestro. Las franquicias subieron en todo el Estado: muchas aseguradoras sustituyeron las franquicias bajas por otras más altas o basadas en porcentajes. La franquicia es la parte del siniestro que paga el cliente, y una franquicia más elevada conlleva un menor número de indemnizaciones, ya que muchos siniestros válidos quedan por debajo del umbral de pago y se reducen las indemnizaciones cubiertas.

Cobertura de la vivienda

La cobertura de la vivienda en una póliza de seguro de hogar paga la reconstrucción o reparación de su casa si resulta dañada por un siniestro cubierto, pero también determina los valores base de otras partes de su póliza. La cobertura de otras estructuras, como cobertizos, vallas y otras estructuras no anexas a la vivienda, suele establecerse en un porcentaje predeterminado de la cobertura total de la vivienda. Una vivienda asegurada por $150.000 puede tener una cobertura para otras estructuras de $15.000 (10%).

Las franquicias basadas en porcentajes, como las franquicias por viento y granizo que utilizan muchas aseguradoras Missouri, también se basan en el importe de la cobertura de la vivienda. La misma vivienda de $150.000 con una franquicia del 3% por viento y granizo dejará al propietario responsable de los primeros $4.500 en siniestros por viento o granizo.

Es importante tener en cuenta que el importe de cobertura de la vivienda no representa el precio de compra ni el valor de reventa de la casa. Normalmente, su casa estará asegurada por un poco más del precio de mercado. Normalmente, las aseguradoras utilizan programas informáticos especializados para calcular cuánto costaría reconstruir su casa con los mismos materiales y características. Esta cifra calculada es la base que utilizan muchas aseguradoras en caso de siniestro.

Algunas compañías de seguros envían inspectores a las casas de solicitantes al azar para verificar los datos de la vivienda facilitados en la solicitud de seguro. Aunque la cifra la calcula un programa informático, el cliente puede cambiar el valor asegurado si le parece baja.

Cuatro aspectos de su cobertura merecen especial atención.

1. 1. La cobertura del tejado es una preocupación. Los tejados, comúnmente dañados por el viento y el granizo, suelen tratarse como un elemento de desgaste. Esto significa que en un siniestro cubierto, muchas aseguradoras no pagarán lo suficiente por su siniestro de tejado para instalar un tejado nuevo. En función de la antigüedad, y restando luego su franquicia, es posible que el siniestro sólo pague una pequeña fracción de la cantidad necesaria para la reparación. Si su franquicia es alta y el tejado es viejo, es posible que no haya ningún pago por el siniestro. Asegúrese de preguntar por la cobertura del tejado. Algunas pólizas tienen mejor cobertura del tejado que otras.
   2. Cobertura de agua estancada y desbordamiento de la bomba de sumideroEste riesgo, que suele combinarse como un solo riesgo, no está cubierto en una póliza de seguro de hogar estándar, pero algunas aseguradoras le permitirán añadir la cobertura como opción con un coste adicional. Este riesgo es una fuente común de reclamaciones y, sin cobertura, puede dejarle con enormes gastos de reparación y remediación, y posiblemente sin una forma fácil de pagar los daños.
   3. Las inundaciones no están cubiertas. Esta causa común de daños a las viviendas, que se tratará más adelante con más detalle, no está cubierta por una póliza de seguro de hogar estándar.
   4. El movimiento del terreno no está cubierto. El desplazamiento o asentamiento del suelo, los socavones y los terremotos pueden causar estragos en los cimientos y las paredes de una casa. Las reparaciones de estos daños pueden ser muy costosas, y no están cubiertas por una póliza de seguro de hogar estándar. Sin embargo, muchas compañías ofrecen cobertura si usted adquiere un suplemento para su póliza que añada la cobertura (con un coste adicional). También tiene la opción de contratar una póliza aparte para cubrir los movimientos de tierra.

Cobertura de bienes personales

En el mundo de los seguros, todas las comodidades, cachivaches, artilugios, muebles, electrodomésticos y demás pertenencias que contribuyen a hacer de una casa un hogar se conocen como bienes personales. Son tus cosas, las cosas que posees y que no están unidas a la casa. El importe de esta cobertura suele basarse en el importe de la cobertura de la vivienda, normalmente alrededor del 75% de la cobertura de la vivienda, pero normalmente puede cambiar la cobertura para que sea un importe mayor o menor, en función de sus necesidades.

Además de asegurarse de que el límite de cobertura de sus bienes personales es suficiente, hay otras dos consideraciones.

1. 1. Artículos de gran valor pueden tener límites de cobertura. Las joyas, por ejemplo, pueden tener una cobertura limitada a $1.500, aunque su cobertura de bienes personales sea mucho mayor. Se aplicarán límites de cobertura similares a otros objetos de valor, como armas de fuego, monedas, etc. Si tiene artículos especialmente valiosos que le gustaría asegurar, puede contratar una cláusula adicional o una póliza de artículos personales para asegurar adecuadamente sus objetos de valor. Su aseguradora necesitará un recibo reciente o una tasación de estos objetos.
   2. La cobertura del coste de reposición y la cobertura del valor real en efectivo son las dos formas de asegurar sus bienes personales. La cobertura del coste de reposición, a veces disponible como complemento o con pólizas seleccionadas, paga lo suficiente para reponer el artículo en un siniestro cubierto. La alternativa, que es la cobertura estándar de muchas pólizas, se llama cobertura del valor real en efectivo. Los artículos cubiertos por el valor real en efectivo pagan un valor depreciado basado en el desgaste debido a la edad. Como las franquicias eliminan muchas reclamaciones pequeñas, el verdadero riesgo está en una reclamación grande. Si una cantidad significativa de sus bienes personales resulta dañada en un siniestro cubierto, la cobertura del valor real en efectivo puede dejar una brecha de miles de dólares entre el pago del siniestro y el coste de sustitución de los artículos dañados.

Cobertura de responsabilidad civil

A menudo pensamos en los pleitos como cosas que les ocurren a otras personas. En realidad, todos corremos riesgos en nuestras casas, e incluso fuera de ellas. La cobertura de responsabilidad personal paga la defensa y los daños y perjuicios, con sujeción a los límites de la póliza, en reclamaciones cubiertas por lesiones corporales a terceros y daños a la propiedad ajena.

Las mordeduras de perro, los percances en la cama elástica o en la piscina y las caídas son algunas de las reclamaciones habituales de responsabilidad civil relacionadas con daños corporales, pero esta cobertura también acudirá al rescate si su roble cae sobre el Buick del vecino.

Una póliza estándar de seguro de hogar viene con $100.000 en cobertura de responsabilidad civil personal, pero puede aumentarse a $300.000 o $500.000. Si quieres una cobertura mayor (recomendable si tienes piscina), considera la posibilidad de contratar una póliza paraguas, que proporciona límites más altos de cobertura de responsabilidad civil tanto a la póliza de tu casa como a la de tu coche.

Deducibles

Las franquicias se utilizan para gestionar los costes, tanto para las aseguradoras como para los asegurados. La franquicia es la parte del siniestro que usted paga y que se resta del pago del siniestro. Esto ocurre antes de que se pague el siniestro y es por siniestro, por lo que los siniestros más pequeños que no alcancen el importe de la franquicia no se pagarán.

Las franquicias influyen en la prima total porque determinan el riesgo económico que usted asume en caso de siniestro cubierto. Una franquicia más alta, que significa que usted asume más riesgo, reducirá su prima.

A la hora de elegir una franquicia, recuerde que se trata de dinero real que hay que pagar para reparar su vivienda o reponer sus pertenencias en caso de siniestro.

Por lo general, tendrá al menos dos franquicias distintas en su póliza de seguro de hogar. Una será para daños por viento y granizo y la segunda se aplicará a todos los demás riesgos cubiertos. Sus opciones para las cantidades deducibles pueden ser una cantidad fija en dólares, como $2,000 - o su asegurador puede requerir deducibles que son un porcentaje fijo de su cantidad de cobertura de vivienda.

Descuentos

Las aseguradoras suelen buscar formas de recompensar a los clientes que les dan más negocio o que suponen un menor riesgo de siniestros. Para ello, los descuentos suelen estar en consonancia con los objetivos de la aseguradora. Los descuentos por no siniestralidad son un ejemplo perfecto.

Al conceder un descuento a un cliente que no ha tenido un siniestro, ese cliente tiene un incentivo para seguir sin tener siniestros y es menos probable que presente siniestros de menor cuantía porque perderá el descuento si presenta un siniestro, y posiblemente incluso reciba un recargo.

Descuentos habituales en el seguro de hogar

• Combinar el seguro del hogar y del automóvil con la misma aseguradora
• Historial sin siniestros
• Seguridad en el hogar
• Mayores
• Compradores de viviendas nuevas
• Descuentos de bienvenida o para nuevos clientes
• Seguridad en el hogar

Mal tiempo en Missouri

En la mayoría de los años, Missouri recibe un promedio de precipitaciones ligeramente superior de 33 pulgadas por año en comparación con el promedio nacional de 30 pulgadas. Pero los residentes de Missouri saben que se debe esperar una severidad climática inesperada, como el evento de lluvia de 1 en 1,000 años a principios de 2017 que arrojó más de un pie de lluvia en áreas del estado en unas pocas horas. La enorme cantidad de lluvia en un periodo de tiempo tan corto causó inundaciones catastróficas cuando los cursos de agua se desbordaron, llevándose los escombros flotantes de casas y coches.

Algunas zonas del Missouri también están plagadas de socavones, que suelen aparecer tras fuertes lluvias cuando el agua de lluvia se abre camino por el terreno, tanto por encima como por debajo de la superficie. Ni las inundaciones ni los socavones y movimientos de tierra que suelen provocar están cubiertos por una póliza de seguro de vivienda estándar.

Los tornados son un serio motivo de preocupación en Missouri y los estados cercanos. Sin embargo, la nieve es menos problemática en Missouri que en algunos de sus vecinos del norte. El Estado de Show-Me palea alrededor de un pie de la materia blanca al año en las partes más nevadas del estado y la congelación de las tuberías todavía puede ser un riesgo.

Seguro de inundación

Las inundaciones parecen algo que debería estar cubierto por el seguro de hogar, pero no lo está, como tampoco lo está el movimiento de tierras. Aunque algunas aseguradoras ofrecen una cláusula adicional para el movimiento de tierras, el seguro contra inundaciones requiere una póliza aparte.

La mayoría de los agentes de seguros pueden ofrecer cobertura de seguro contra inundaciones y las tarifas varían entre unos pocos cientos de dólares al año hasta unos pocos miles de dólares al año. Las franquicias más elevadas, habituales en los seguros contra inundaciones, mantienen fuera de su alcance las reclamaciones de menor cuantía, pero si se encuentra en una zona de alto riesgo, el seguro contra inundaciones puede ayudarle a cubrir las reclamaciones de mayor cuantía por daños causados por inundaciones. A menudo, los prestamistas exigen cobertura contra inundaciones para las propiedades situadas en las zonas de mayor riesgo de inundación.

Ciudades más asequibles

Las tarifas de los seguros de hogar se ven afectadas por el lugar donde se vive, pero no hay que confundirlas con la exclusión social (que es ilegal). Las diferencias en las tarifas medias se deben a los riesgos de una zona determinada, así como al valor asegurado de las viviendas de esa zona.

Los tipos de vivienda habituales en una zona también influyen en las tarifas medias de esa zona. Factores como los índices de delincuencia y la distancia a un parque de bomberos también influyen en las primas de los seguros de hogar.

Entre las zonas más asequibles para el seguro de hogar en Missouri son:

• Elsberry
• Springfield
• Ellisville
• Cabo Girardeau
• Aníbal

Ciudades más caras

Entre algunas de las ciudades más caras en Missouri para el seguro de hogar son:

• Kirksville
• Monett
• Parque Hills
• Nevada
• Ciudad de Mound

Top picks para Missouri

Refugio

Como aseguradora con raíces en Missouri, Shelter entiende las necesidades de los residentes de Missouri y ofrece una amplia selección de productos de seguros de hogar. Con pólizas para inquilinos, propietarios de condominios, casas unifamiliares, e incluso granjas y edificios de apartamentos, Shelter puede satisfacer sus necesidades, incluso si usted es dueño de varias propiedades.

Como opción para ahorrar dinero, Shelter también tiene una póliza de vivienda, que es un seguro de hogar simplificado que cubre los principales riesgos de incendio y viento/granizo, pero hace que muchas otras coberturas sean opcionales para que usted pueda diseñar su propia póliza. Existen descuentos por la compra de varias pólizas y Shelter ofrece un descuento a los clientes que no hayan tenido siniestros durante seis años.

State Farm

Mientras que muchos aseguradores se mueven al servicio en línea y al servicio basado en el teléfono, State Farm mantiene una de las redes más grandes del agente en el negocio. Con cerca de 18,000 agentes a través de su red, State Farm abraza la importancia de hacer negocios cara a cara y tener agentes locales que puedan explicar la cobertura, manejar las necesidades de servicio, y atar la póliza correcta para proteger tu hogar.

Si usted es dueño de varias propiedades, asegúrese de obtener cotizaciones de State Farm. La compañía ofrece a menudo tarifas atractivas en pólizas de propietario así como pólizas de seguro de casa. Agrupar el seguro de casa y el de auto te dará un descuento en ambas pólizas y hay descuentos disponibles para las características de seguridad de la casa.

Familia estadounidense

American Family Insurance ofrece una gama de productos de seguros en 19 estados, incluido Missouri, y también vende sus productos a través de acuerdos de intermediación con algunas grandes aseguradoras.

Además de su póliza de seguro de hogar estándar, que cubre la mayoría de los riesgos, American Family también ofrece cobertura opcional de los negocios basados en el hogar, así como la copia de seguridad de agua y la cobertura de desbordamiento de la bomba de sumidero. Los hogares con dispositivos Smart Home, como alarmas y termostatos, pueden obtener un descuento adicional. La compañía también ofrece descuentos para los nuevos compradores de vivienda, para la agrupación de casa y auto, y un descuento de lealtad para permanecer con American Family.

Agricultores

Farmers Insurance es en realidad un grupo de compañías, siendo Farmers Insurance la más conocida de entre ellas. Dentro del grupo de compañías Farmers Insurance se encuentran varias aseguradoras más, lo que proporciona a la compañía algunas de las ventajas de un agente independiente y la capacidad de encontrar una solución a casi cualquier necesidad de seguro.

Las opciones de las pólizas de seguro de hogar de Farmers incluyen la cobertura del coste de reposición, que protege sus pertenencias personales por el coste total de reposición del artículo o artículos en un siniestro cubierto. Hay descuentos disponibles para la agrupación de hogar y automóvil, características de seguridad del hogar, y para ciertas renovaciones del hogar.

Missouri Oficina Agrícola

Originalmente iniciada por un grupo de agricultores de Missouri que querían un enfoque más sencillo de los seguros, Missouri Farm Bureau Insurance cuenta ahora con 140 oficinas en todo el estado de Missouri y sigue comprometida con el mismo servicio para las zonas rurales donde tiene sus raíces.

Como rara excepción en el sector y demostrando su compromiso de ser una aseguradora completa, Missouri Farm Bureau Insurance ofrece incluso una póliza para viviendas vacías, una situación frecuente y una necesidad a la que no responden fácilmente otras aseguradoras.

La cobertura del costo de reemplazo está disponible como una opción para la cobertura de vivienda y para la propiedad personal. Para ayudar a que la cobertura integral para su hogar sea asequible, Missouri Farm Bureau Insurance ofrece un descuento por agrupar el automóvil con el hogar, la granja, el rancho o la propiedad comercial.

Actúa

1TP3Los españoles tienen consideraciones especiales y necesidades únicas a la hora de asegurar su hogar. En concreto, es importante conocer los detalles de la cobertura contra el viento y el granizo, debido a los posibles daños causados por tornados y otros eventos de viento. También es importante conocer la cobertura contra inundaciones y movimientos de tierra. Ninguno de los dos riesgos está cubierto por una póliza de seguro de hogar estándar y ambos pueden dañar gravemente o incluso destruir una vivienda.